यहां वह सब कुछ है जो आपको पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले जानना आवश्यक है

व्यक्तिगत ऋण व्यक्तियों और संस्थाओं को उनके वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए बहुत आवश्यक ऋण प्रदान करते हैं। हालाँकि कुल खुदरा ऋणों में असुरक्षित ऋणों के योगदान में FY22 में गिरावट देखी गई, लेकिन यह एक बार फिर FY23 में गति पकड़ रहा है। इंडिया रेटिंग्स एंड रिसर्च द्वारा उपलब्ध कराए गए आंकड़ों के अनुसार, वित्त वर्ष 23 के अप्रैल से दिसंबर तक कुल खुदरा ऋणों में असुरक्षित ऋणों का योगदान 35.5% था। यह FY22 में 35% शेयर से थोड़ा ऊपर था।

व्यक्तिगत ऋण पात्रता मानदंड

जैसा कि संख्याएँ बताती हैं, कई व्यक्ति और संस्थाएँ अपनी वर्तमान वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए असुरक्षित ऋणों पर निर्भर हैं। चाहे आपके पास चिकित्सा आपात स्थिति हो या शादी के लिए धन अर्जित करने की आवश्यकता हो, आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने के लिए बैंकों और एनबीएफसी से संपर्क कर सकते हैं। वित्तीय संस्थानों द्वारा अपनी उधार शर्तों और दिशानिर्देशों को ढीला करने के साथ, व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करना पहले से कहीं ज्यादा आसान हो गया है। हालाँकि, यह महत्वपूर्ण है कि आप इसके बारे में जागरूक हों व्यक्तिगत ऋण पात्रता एक ऋणदाता के पास जाने से पहले।

जबकि अलग-अलग उधारदाताओं के अपने विशिष्ट दिशानिर्देश होते हैं, सामान्य तौर पर, आपको मूल पात्रता मानदंडों को पूरा करना होता है। इसमे शामिल है:

• आयु: ऋणदाता आमतौर पर 21 वर्ष (जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं) और 70 वर्ष (जब तक आप ऋण चुकाते हैं) के बीच के व्यक्तियों को व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत करते हैं।
• विश्वस्तता की परख: 750 या इससे ऊपर का क्रेडिट स्कोर होना फायदेमंद होता है। हालाँकि, यह एक डील-ब्रेकर नहीं है, क्योंकि ऋणदाता 750 से कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को ऋण प्रदान करते हैं।
• आय: आपको प्रति माह लगभग ₹10,000 – ₹15,000 का न्यूनतम वेतन प्राप्त करना होगा। हालाँकि, यह एक ऋणदाता से दूसरे में भिन्न होता है।
• रोज़गार की स्थिति: आपको वेतनभोगी या स्व-नियोजित आवेदक होना चाहिए।

ऋणदाता पूरी तरह से पृष्ठभूमि की जांच करते हैं, और आपकी क्रेडिट योग्यता को मापने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ते हैं। यदि आपने पहले डिफॉल्ट किया है या अपने वित्त को जिम्मेदारी से प्रबंधित नहीं किया है, तो आप व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के योग्य नहीं हो सकते हैं।

व्यक्तिगत ऋण पात्रता को प्रभावित करने वाले कारक

एक खराब क्रेडिट हिस्ट्री आपके व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को बाधित कर सकती है। आपकी पर्सनल लोन पात्रता को प्रभावित करने वाले कारकों को जानना भी महत्वपूर्ण है। ऐसा करने से आपको अपने वित्त का प्रबंधन करते हुए सही निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

विश्वस्तता की परख: व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को निर्धारित करने वाला सबसे महत्वपूर्ण कारक – और किस ब्याज दर पर – आपका क्रेडिट स्कोर है। आम तौर पर, 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को आर्थिक रूप से जिम्मेदार माना जाता है और उन्हें जोखिम मुक्त माना जाता है। ऐसे आवेदक अपने ऋण आवेदनों को काफी जल्दी स्वीकृत करवा लेते हैं, और मामूली ब्याज दरों का आनंद लेते हैं। इस प्रकार, आपको पहले चाहिए अपना क्रेडिट स्कोर जांचें ऋण के लिए आवेदन करने से पहले।

इसके अलावा, ऋणदाता अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं, फिर भी आप 750 से कम स्कोर वाले ऋण का लाभ उठा सकते हैं।

• न्यूनतम आय: हर महीने एक अच्छी तनख्वाह प्राप्त करना यह दर्शाता है कि आप समय पर भुगतान करने की अधिक संभावना रखते हैं। न्यूनतम आय की आवश्यकता के पीछे यही तर्क है। अलग-अलग उधारदाताओं की अलग-अलग न्यूनतम आय आवश्यकताएं होती हैं।
• रोजगार के प्रकार: आपकी व्यक्तिगत ऋण पात्रता निर्धारित करने वाला एक अन्य महत्वपूर्ण कारक आपका रोजगार प्रकार है। ऋणदाता वेतनभोगी व्यक्तियों को ऋण स्वीकृत करना पसंद करते हैं, जिन्हें गारंटीशुदा मासिक वेतन मिलने की संभावना अधिक होती है।
• आयु: जबकि ऐसे ऋणदाता हैं जो 18 वर्ष की आयु के व्यक्तियों को ऋण प्रदान करते हैं, अधिकांश वित्तीय संस्थान उन आवेदकों को ऋण प्रदान करते हैं जो कम से कम 21 वर्ष के हैं। 21 से 50 वर्ष के बीच के व्यक्ति प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
• कार्य अनुभव: यदि आप एक वेतनभोगी कर्मचारी हैं, तो आपके पास न्यूनतम 1-2 वर्ष का कार्य अनुभव होना चाहिए। इसके अलावा, आपको उसी संगठन में 6 महीने – 1 वर्ष के लिए काम करना चाहिए। दूसरी ओर, स्व-नियोजित व्यक्तियों को कम से कम 2 वर्षों के लिए अपने वर्तमान व्यवसाय में होना चाहिए।
• चुकौती क्षमता: ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता को भी देखते हैं, जिसे ऋण-से-आय (DTI) अनुपात या शुद्ध मासिक आय (NMI) अनुपात द्वारा मापा जाता है। अनुपात यह जानकारी प्रदान करता है कि आपकी मासिक आय का कितना प्रतिशत आपके मौजूदा ऋण को चुकाने में जाता है। आदर्श रूप से, आपका DTI/NMI अनुपात 40-50% से अधिक नहीं होना चाहिए।

व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लाभ

एक बार जब आप अपने क्रेडिट स्कोर की जांच कर लेते हैं और यह सुनिश्चित कर लेते हैं कि आप पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। ये असुरक्षित ऋण कई लाभों के साथ आते हैं, जिन्हें नीचे हाइलाइट किया गया है।

• त्वरित और परेशानी मुक्त प्रसंस्करण: बैंकों और एनबीएफसी द्वारा मोबाइल ऐप और वेबसाइटों के माध्यम से त्वरित ऋण की पेशकश के साथ, आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आसानी से आवेदन कर सकते हैं।
• असुरक्षित ऋण: व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए आपको कोई संपार्श्विक गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि ये असुरक्षित ऋण हैं।
• तत्काल संवितरण: यदि आपको धन की तत्काल आवश्यकता है, तो आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं और इसे 24-48 घंटों के भीतर प्राप्त कर सकते हैं! बैंक और एनबीएफसी अपने मौजूदा ग्राहकों को तत्काल संवितरण के साथ व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं, खासकर यदि आपके पास त्रुटिहीन पुनर्भुगतान इतिहास के साथ एक अच्छा क्रेडिट प्रोफाइल है।
• न्यूनतम दस्तावेज: पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने के लिए आपको लंबी डॉक्यूमेंटेशन प्रक्रिया से नहीं गुजरना पड़ता है।
• लचीली चुकौती शर्तें: आप 12-60 महीने की अवधि में मासिक किश्तों में ऋण चुका सकते हैं। इस प्रकार, आप छोटी-छोटी किश्तें बना सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप कभी भी भुगतान करने से न चूकें।
• सर्व-उद्देश्यीय उपयोग: व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने का एक सबसे बड़ा लाभ यह है कि आप इसका उपयोग तत्काल वित्तीय दायित्वों को पूरा करने, छुट्टी बुक करने या नया फोन खरीदने के लिए भी कर सकते हैं। कोई प्रतिबंध नहीं है; आप अपने विवेकानुसार राशि का उपयोग कर सकते हैं।

व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए युक्तियाँ

एक बार जब आप अपने क्रेडिट स्कोर की जांच कर लेते हैं और सुनिश्चित कर लेते हैं कि आप व्यक्तिगत ऋण पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप कम पड़ जाते हैं, तो यहां बताया गया है कि आप व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को कैसे बेहतर बना सकते हैं।

• अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें: सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपको अपना क्रेडिट स्कोर सुधारना चाहिए। यह आपके क्रेडिट कार्ड के बिलों का समय पर भुगतान करके, और कुछ – या अपने सभी मौजूदा ऋणों का भुगतान करके किया जा सकता है। आप समय-समय पर अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करते रह सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि यह 6-12 महीनों में बढ़ता है। यदि आपको वेतन वृद्धि प्राप्त होती है, तो आपको इसे क्रेडिट ब्यूरो के ध्यान में लाना चाहिए, जो आपके मामले में मदद करेगा।
• सह-आवेदक जोड़ें: आप सह-आवेदक के रूप में अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ अपने परिवार के किसी सदस्य, जैसे कि अपने जीवनसाथी, माता या पिता को जोड़ सकते हैं। हालांकि, वर्तमान में सभी वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करते समय सह-आवेदकों को अनुमति नहीं देते हैं। सह-आवेदक या सह-उधारकर्ता होने से आपको पर्सनल लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।
• अपने वित्त को व्यवस्थित करें: सुनिश्चित करें कि आप आर्थिक रूप से अधिक जिम्मेदार बनें। आप मासिक बजट तैयार कर सकते हैं और 50% से कम के डीटीआई/एनएमआई अनुपात के साथ एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बना सकते हैं।
• एक से अधिक लोन के लिए अप्लाई करने से बचें: अंत में, एक साथ कई लोन के लिए आवेदन करने से बचें। उधारदाताओं को आपकी साख का मूल्यांकन करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट मिलती है। हालांकि, एक बार में कई लोन के लिए अप्लाई करने से नकारात्मक तस्वीर सामने आएगी और आप कर्ज के भूखे कर्जदार की तरह दिखेंगे। यदि ऋणदाता का मानना ​​है कि आप वित्त के मामले में लापरवाह हैं, तो वे आपके आवेदन को स्वीकार नहीं करेंगे, या बहुत अधिक ब्याज दरों पर ऋण की पेशकश करेंगे। इसके अलावा, कई ‘कठोर पूछताछ’ के परिणामस्वरूप आपका क्रेडिट स्कोर कुछ अंकों तक गिर जाएगा।

इन बिंदुओं को ध्यान में रखकर और अपनी व्यक्तिगत ऋण पात्रता में सुधार के लिए अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करके, आप व्यक्तिगत ऋण के लिए सफलतापूर्वक आवेदन कर सकते हैं।

(उपर्युक्त लेख एक उपभोक्ता कनेक्ट पहल है, यह लेख एक भुगतान प्रकाशन है और इसमें आईडीपीएल की पत्रकारिता/संपादकीय भागीदारी नहीं है, और आईडीपीएल किसी भी तरह की जिम्मेदारी का दावा नहीं करता है।)